Bei einer Existenzgründung stehen die Absicherung der eigenen Person und der Firma im Vordergrund. Deine eigene Arbeitskraft muss ebenso abgesichert sein, wie Deine Firma selbst, denn kommt es zu Ausfällen, kann dies in beiden Fällen schwerwiegende Folgen haben.
Firmenversicherungen im Überblick:
- Betriebshaftpflichtversicherung
- Betriebsunterbrechungsversicherung
- Firmenrechtsschutz
- Feuerversicherung
- Elektronikversicherung
- Einbruchdiebstahlversicherung
- Vermögensschaden-Haftpflicht
- Leitungswasserversicherung
- Sturmversicherung
- Warenkreditversicherung
- Umwelthaftpflicht
Möglichkeiten, Deine Firma abzusichern, gibt es genug, daher solltest Du Dich nicht zu voreiligen Abschlüssen drängen lassen, sondern zunächst darüber nachdenken, welcher Absicherung Dein Unternehmen überhaupt bedarf. Wichtig ist die Überlegung, welche Schäden in der Firma auftreten könnten und welche Risiken Deine Existenz bedrohen könnten. Diese Risiken variieren zwischen den Unternehmen und mit ihnen schwanken die Höhe eines möglichen Schadens und die Dringlichkeit einer entsprechenden Absicherung.
Folgende Übersicht kann Dir dabei helfen, eine erste Auswahl der entsprechenden Kriterien zu treffen und Prioritäten zu setzen.
Risiken für die Betriebseinrichtung:
- Wasserschäden, Hochwasser
- Feuer, Explosion
- Einbruch, Vandalismus
- Sturm, Glasbruch
Gefahren für den Bestand an Waren:
- Wasserschäden, Hochwasser
- Feuer, Explosion
- Einbruch, Vandalismus
- mögliche Transportschäden
- mögliche Schäden durch Verderb der Waren
Haftpflichtschäden durch:
- minderwertige Leistungen
- schadhafte Produkte
- Mieterhaftung
- Umweltschäden
- Handlungen der Firma und ihrer Angestellten
Allgemeine Betriebsrisiken:
- Wasserschäden durch Rohrbruch etc.
- Elementarschäden, zum Beispiel durch Hochwasser
- Feuer, Explosion, Blitzschlag
- Hagel und Sturm
Mögliche Schäden durch Produktionsausfall:
- weiterlaufende Kosten contra fehlender Umsatz
- Mehrkosten durch den Bezug von Waren
- Mehraufwand durch die Verlagerung der Produktion auf Ersatzmaschinen
Diese Zusammenstellung hilft, Schwerpunkte zu setzen und Licht in das oft unüberschaubare Versicherungschaos zu bringen. Nachdem nun klar sein dürfte, welche Risiken abgesichert werden müssen, ist es an der Zeit, mit dem Einholen von Angeboten zu beginnen. Dies mag Dich Zeit kosten, lohnt aber auf jeden Fall, da es teils gravierende Unterschiede im Hinblick auf Leistungen, Konditionen und Preisen bei den einzelnen Unternehmen gibt.
Wer im Unternehmen aktive Schadensprävention, zum Beispiel durch das Anbringen von Rauchmeldern oder Alarmanlagen, betreibt, kann unter Umständen Rabatte aushandeln. Auch eine Selbstbeteiligung hält die Beiträge niedrig. Rechne Dir also genau aus, für welche Schadenshöhe Du ohne Probleme selbst aufkommen könntest.
Wähle den Versicherungsschutz so individuell wie möglich. Paketlösungen sind selten die besten. Wenn Du den Antrag ausfüllst, lass Dir umgehend einen Durchschlag aushändigen. So kannst Du die vereinbarten Konditionen mit der Police abgleichen. Eine weitere Empfehlung sind kurze Vertragslaufzeiten, so bleibst Du flexibel und kannst zeitnah auf günstigere Angebote reagieren.
Welche Versicherungen dienen nun der betrieblichen Grundvorsorge?
Betriebshaftpflichtversicherung
Das Gesetz macht auch vor Unternehmern nicht halt, wer einem anderen Schaden zufügt, sei es direkt oder indirekt, wird dafür zur Rechenschaft gezogen. Die Versicherung zahlt, wenn Du oder einer Deiner Mitarbeiter im Rahmen der betrieblichen Tätigkeit Dritten Schaden zufügt. Für Ärzte oder Steuerberater ist die Versicherung Gesetz. Spezielle Policen existieren für Architekten, Ingenieure oder Makler.
Haftpflichtschäden zählen zu den nicht kalkulierbaren Schadensfällen, daher ist diese Versicherung uneingeschränkt ratsam. Hohe Deckungssummen sind hierbei maßgebend. Unter einer Millionen Euro für Sach- und zwei Millionen für Personenschäden sollte man keinen Vertrag abschließen. Ergänzend zur Betriebshaftpflichtversicherung wird die Produkthaftpflichtversicherung angeboten. Diese Versicherung befreit die Firma bis zu einer vereinbarten Höhe von Schadensersatzansprüchen.
Firmenrechtsschutzversicherung
Eine Rechtsschutzversicherung wird für Selbstständige und deren Unternehmen immer wichtiger, da Rechtsstreitigkeiten sich natürlich auch indirekt oder direkt auf das Vermögen auswirken können.
Betriebsunterbrechungsversicherung
Hier haben wir es mit einer der wichtigsten Absicherungen für Firmen zu tun. Diese Versicherung wird meist gekoppelt mit einer der nachfolgend genannten Sachversicherungen angeboten. Eine Zahlung wird geleistet, wenn die Firma auf Grund des eingetretenen Schadens pausieren muss. Ersetzt werden die Geschäftskosten, welche anfallen und der Gewinn, welcher ausbleibt.
Feuerversicherung
Brände, Blitzschlag oder eine Explosion passieren aus heiterem Himmel und können jeden ereilen. Die Versicherung deckt die Kosten für den an Betriebsgebäude, Einrichtung, Warenlager oder Fuhrpark entstandenen Schaden ab und zahlt auch die Lösch- und Aufräumarbeiten. Gerade Gewerbebetriebe können mit dieser Absicherung vor dem Ruin bewahrt werden.
Elektronikversicherung
Was wären die Firmen ohne die liebe Elektronik, wenn Computer, Fax oder Telefon den Dienst versagen, weil sie zum Beispiel durch eine versehentlich umgeschüttete Kaffeetasse oder Mineralwasserflasche außer Gefecht gesetzt wurden. Die Versicherung greift bei allen in der Firma befindlichen elektronischen Geräten. Versichert sind auch eine Fehlbedienung und der eventuelle Verlust der Firmendaten. Es werden nicht nur die Kosten für die wieder zu beschaffende Hard- und Software ersetzt, sondern auch der entstandene Mehraufwand durch die erneute Eingabe der Daten.
Einbruchdiebstahlversicherung
Versichert werden alle Wertgegenstände und Waren, welche sich in Büro, Lager oder Verkaufsräumen befinden. Die Versicherung kommt zum Tragen, wenn Dinge beschädigt, zerstört oder entwendet wurden. Auch der Schaden durch beim Einbruch beschädigten Schlössern und Türen wird ersetzt.
Vermögensschaden-Haftpflicht
Diese Versicherung empfiehlt sich für Dienstleister. Wenn Kunden falsch beraten werden und dadurch einen finanziellen Verlust erleiden, kannst Du als Firma dafür haftbar gemacht werden. Für Rechtsanwälte, Steuerberater oder Wirtschaftsprüfer existieren entsprechende Policen.
Mehr zur Vermögensschaden-Haftpflicht
Leitungswasserversicherung
Übernommen werden alle durch den Rohrbruch entstandenen Schäden. Die Versicherung bezieht sich auf Gebäude, Waren und Betriebseinrichtungen. Auch bei Frostschäden kommt die Leitungswasserversicherung auf, nicht dagegen für durch Sprinkleranlagen, Wasserdampf oder Reinigungswasser hervorgerufene Schäden.
Sturmversicherung
Hat der Sturm einen Baum entwurzelt und die Fassade Deiner Firma beschädigt, oder eine Windhose Dein Dach abgedeckt, wirst Du froh sein, eine Sturmversicherung abgeschlossen zu haben. Hier solltest Du besonders genau auf den Vertrag schauen, denn dort wird eine Mindeststurmstärke vereinbart. Wenn diese zu hoch angesetzt ist, bleibst Du auf den Kosten eines Sturmschadens trotz Versicherung sitzen. In Deutschland halten sich die Windstärken generell in Grenzen und Windstärken von 10 oder darüber bleiben eine Ausnahme…
Warenkreditversicherung
Gerde bei mittelständischen Unternehmen ist die Zahl der Insolvenzen in Folge von Zahlungsausfall mit etwa einem Drittel recht hoch. Diese Versicherung prüft regelmäßig die Kreditwürdigkeit ihrer Kunden. So können durch Zahlungsausfall hervorgerufene Schäden früh erkannt und letztlich verhindert werden.
Umwelthaftpflicht
Diese Versicherung macht Sinn, wenn Umweltrisiken vorhanden sind, welche eine einfache Betriebshaftpflichtversicherung nicht abdeckt. Beispiele hierfür wären ein Betrieb, welcher sich neben einer Mülldeponie erstreckt oder ein Unternehmen, auf dessen Gelände sich ein riesiger Öltank befindet.